Berufsunfähigkeit: Wenn die gesetzliche Rente nicht reicht

Ein Bandscheibenvorfall nach Jahren am Schreibtisch. Eine Depression, die sich über Monate aufgebaut hat, bis am Ende gar nichts mehr ging. Ein Autounfall auf dem Weg zur Arbeit, nach dem nichts mehr ist wie vorher. Es sind selten die dramatischen Einzelfälle aus den Nachrichten, die den Alltag verändern – meistens ist es ein schleichender Prozess oder ein einziger Moment, der den gewohnten Job plötzlich unmöglich macht. Und dann stellt sich die Frage, die viele erst dann stellen, wenn es zu spät ist: Wovon lebe ich, wenn ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann?

Wie wahrscheinlich ist eine Berufsunfähigkeit wirklich?

Nach Angaben der Deutschen Rentenversicherung wird ungefähr jeder vierte Erwerbstätige im Laufe seines Berufslebens erwerbsunfähig. Die Ursachen sind vielfältiger, als viele annehmen. Häufig wird Berufsunfähigkeit mit Arbeitsunfällen oder körperlicher Arbeit in Verbindung gebracht – tatsächlich stehen aber psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout inzwischen an erster Stelle der Ursachen, gefolgt von Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats sowie Krebserkrankungen. Das betrifft längst nicht mehr nur Handwerker oder Berufe mit körperlicher Belastung, sondern ebenso Büroangestellte, Führungskräfte und Selbstständige.

Wer glaubt, das eigene Risiko sei überschaubar, unterschätzt oft, wie unabhängig eine gesundheitliche Krise von der Berufswahl sein kann. Genau das macht die Absicherung der eigenen Arbeitskraft zu einer der Entscheidungen, die für die finanzielle Zukunft besonders wichtig sind.

Was die gesetzliche Rente leistet – und was nicht

Viele verlassen sich stillschweigend auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Sie greift jedoch nur unter bestimmten Voraussetzungen: Es muss eine allgemeine Wartezeit von fünf Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung erfüllt sein, und in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung müssen mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge geleistet worden sein. Zudem unterscheidet die gesetzliche Rente nicht nach dem erlernten oder ausgeübten Beruf, sondern nach der verbleibenden Arbeitsfähigkeit ganz allgemein: Eine volle Erwerbsminderungsrente erhält nur, wer auf absehbare Zeit weniger als drei Stunden täglich in irgendeiner Tätigkeit arbeiten kann. Wer noch drei bis unter sechs Stunden leisten kann, bekommt lediglich eine teilweise Erwerbsminderungsrente.

Wer als Marketingmanagerin oder Elektriker aus gesundheitlichen Gründen den eigenen Beruf nicht mehr ausüben kann, aber theoretisch noch für einfache Tätigkeiten in einem anderen Bereich einsetzbar wäre, geht bei der gesetzlichen Rente oft leer aus oder erhält nur die teilweise Leistung.

Auch bei der Höhe klafft häufig eine erhebliche Lücke zum bisherigen Einkommen: Menschen, die neu eine Erwerbsminderungsrente beziehen, erhielten zuletzt im Schnitt rund 1.000 Euro monatlich. Für die meisten reicht das nicht aus, um die laufenden Lebenshaltungskosten, die Miete oder eine Baufinanzierung zu decken.

Worauf es bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ankommt

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung setzt genau an dieser Lücke an. Sie zahlt – abhängig vom vereinbarten Vertrag – bereits dann eine Rente, wenn die zuletzt ausgeübte konkrete Tätigkeit zu einem vertraglich festgelegten Grad nicht mehr ausgeübt werden kann. Damit orientiert sie sich am tatsächlichen Beruf und nicht an einer abstrakten Resterwerbsfähigkeit. Beim Abschluss lohnt sich ein genauer Blick auf einige Punkte:

• Verzicht auf die sogenannte abstrakte Verweisung, damit im Leistungsfall nicht auf einen anderen, theoretisch möglichen Beruf verwiesen werden kann
• Eine Rentenhöhe, die realistisch zum bisherigen Nettoeinkommen und den laufenden Fixkosten passt
• Nachversicherungsgarantien, mit denen sich der Schutz später ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen lässt, etwa bei Gehaltssprüngen oder einer Familiengründung
• Eine ehrliche, vollständige Gesundheitsangabe bei Antragstellung, da Falschangaben im Leistungsfall zum Verlust des Versicherungsschutzes führen können

Gerade die Formulierungen in den Vertragsbedingungen unterscheiden sich zwischen Anbietern spürbar. Wer hier unbedacht den erstbesten Tarif wählt, riskiert im Ernstfall Streit mit dem Versicherer statt einer verlässlichen Leistung.

Für wen sich der Schutz besonders lohnt

Grundsätzlich profitiert nahezu jede erwerbstätige Person von einer Absicherung der eigenen Arbeitskraft – unabhängig davon, ob der Beruf körperlich oder überwiegend am Schreibtisch ausgeübt wird. Besonders relevant ist das Thema für Berufseinsteiger, die noch günstige Gesundheitskonditionen nutzen können, für Selbstständige ohne Absicherung über einen Arbeitgeber sowie für Familien, in denen ein Einkommen einen wesentlichen Teil des Haushaltsbudgets trägt. Auch wer bereits eine Immobilie finanziert, sollte prüfen, ob die monatlichen Raten im Fall einer Berufsunfähigkeit weiterhin tragbar wären.

Ergänzend kann es sinnvoll sein, die eigene Arbeitskraftabsicherung im Zusammenhang mit anderen privaten Risiken zu betrachten, etwa im Rahmen einer umfassenden privaten Vorsorge. So entsteht ein Gesamtbild, das einzelne Lücken im Versicherungsschutz sichtbar macht, bevor sie zum Problem werden.

Sie sind unsicher, ob Ihr Schutz ausreicht? Sprechen Sie uns unverbindlich an – wir beraten Sie als unabhängiger Makler.
Ihr Team von Witte & Grabert