Private Unfallversicherung: Schutz auch in der Freizeit

Samstagvormittag, Großreinemachen: Sie steigen auf den Küchenstuhl, um die Gardinenstange abzuschrauben, verlieren das Gleichgewicht und landen unglücklich auf dem Handgelenk. Ein paar Stunden später sitzen Sie mit Gips in der Notaufnahme und fragen sich, ob dafür eigentlich irgendeine Versicherung aufkommt. Die Antwort überrascht viele: Die gesetzliche Unfallversicherung springt hier nicht ein – die gilt nur bei der Arbeit, auf dem Arbeitsweg oder in Schule und Ausbildung. Für alles, was in der Freizeit passiert, braucht es einen eigenen Vertrag.

Die Lücke, die kaum jemand auf dem Schirm hat

Viele Menschen gehen davon aus, dass sie über ihren Job oder die Krankenkasse automatisch gegen Unfallfolgen abgesichert sind. Tatsächlich greift die gesetzliche Unfallversicherung ausschließlich bei Arbeits- und Wegeunfällen sowie bei anerkannten Berufskrankheiten. Ein Sturz beim Joggen an der Havel, eine Verletzung beim Fußballspielen im Verein oder ein Unfall im eigenen Haushalt fallen nicht darunter. Und genau dort passiert der überwiegende Teil aller Unfälle: Bundesweit werden jährlich rund neun Millionen Unfälle registriert, ein Großteil davon in der Freizeit, beim Sport oder im Haushalt.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt zwar die Heilbehandlung, nicht aber die finanziellen Folgen einer dauerhaften Beeinträchtigung – etwa wenn nach einem Unfall die Arbeitskraft eingeschränkt bleibt, ein Umbau der Wohnung nötig wird oder dauerhaft Pflege- oder Haushaltshilfe anfällt. Genau diese Lücke soll eine private Unfallversicherung schließen.

Rund neun Millionen Unfälle ereignen sich jedes Jahr in Deutschland – die meisten davon in der Freizeit, beim Sport oder im eigenen Zuhause, nicht am Arbeitsplatz.

Was eine private Unfallversicherung leistet

Der Kern des Vertrags ist die Invaliditätsleistung: Bleibt nach einem Unfall eine dauerhafte Beeinträchtigung zurück, zahlt die Versicherung eine vereinbarte Summe. Wie hoch der Anteil im Einzelfall ausfällt, regelt die sogenannte Gliedertaxe – eine Tabelle, die für einzelne Körperteile und Sinnesorgane feste Prozentsätze der Versicherungssumme festlegt. Der Verlust einer Hand wird darin beispielsweise anders bewertet als der Verlust eines einzelnen Fingers.

Bei schweren Verletzungen kommt häufig eine Progression ins Spiel: Ab einem bestimmten Invaliditätsgrad steigt die ausgezahlte Summe überproportional an, statt linear mit dem Invaliditätsgrad zu wachsen. Neben der Invaliditätsleistung bieten viele Tarife weitere Bausteine an, die je nach Lebenssituation sinnvoll sein können:

• Unfallrente für den Fall einer besonders schweren, dauerhaften Invalidität
• Übergangsleistung als finanzielle Überbrückung in den ersten Monaten nach dem Unfall
• Krankenhaustagegeld für die Zeit eines stationären Aufenthalts
• Kostenübernahme für Reha-Maßnahmen oder behindertengerechten Umbau von Wohnung oder Auto

Nicht jeder Baustein ist für jede Person gleich wichtig. Wer bereits über eine Berufsunfähigkeitsversicherung verfügt, deckt das Risiko einer dauerhaft eingeschränkten Erwerbsfähigkeit dort meist umfassender ab – die private Unfallversicherung ergänzt diesen Schutz eher um die Fälle, in denen zwar keine Berufsunfähigkeit vorliegt, aber dennoch spürbare Folgekosten entstehen.

Worauf Sie beim Abschluss achten sollten

Die Ausgestaltung der Verträge unterscheidet sich zum Teil deutlich, und schon Details in den Bedingungen können im Schadenfall einen großen Unterschied machen. Aus unserer Beratungspraxis sind uns diese Punkte besonders wichtig:

• Ab welchem Invaliditätsgrad die Versicherung überhaupt leistet – manche Tarife zahlen bereits ab einem Prozent, andere erst ab höheren Schwellen
• Wie die Progression gestaltet ist und bis zu welchem Invaliditätsgrad sie greift
• Ob und wie psychische Folgen eines Unfalls sowie Bewusstseinsstörungen (etwa Herzinfarkt am Steuer) mitversichert sind
• Wie hoch die Versicherungssumme gewählt ist – zu niedrige Summen führen im Ernstfall schnell zu einer spürbaren Deckungslücke
• Welche Fristen für die ärztliche Feststellung und Geltendmachung der Invalidität gelten

Sinnvoll ist außerdem ein Blick darauf, welche Leistungen bereits durch andere Verträge abgedeckt sind – etwa durch eine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung oder private Krankenzusatzversicherung. Doppelte Absicherung kostet unnötig Geld, während echte Lücken oft unbemerkt bleiben.

Für wen sich der Schutz besonders lohnt

Eine private Unfallversicherung ist grundsätzlich für jeden interessant, der in seiner Freizeit aktiv ist – ob beim Sport, im Garten oder bei handwerklichen Arbeiten zu Hause. Besonders relevant wird sie für Familien mit Kindern, Selbstständige ohne gesetzlichen Unfallschutz außerhalb der eigentlichen Berufstätigkeit sowie für Menschen im Ruhestand, die keinen Zugang zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung mehr haben. Auch als Ergänzung zu einer bestehenden Privathaftpflichtversicherung, die ja nur Schäden gegenüber Dritten abdeckt, schließt die Unfallversicherung eine wichtige Lücke bei den eigenen gesundheitlichen Folgen.

Wie umfangreich der Schutz im Einzelfall ausgestaltet sein sollte, hängt stark von der persönlichen Lebenssituation, dem Beruf und bereits bestehenden Verträgen ab. Eine pauschale Empfehlung gibt es hier nicht – wohl aber eine strukturierte Analyse, die zeigt, wo tatsächlich Handlungsbedarf besteht. Auf unserer Seite für Privatkunden finden Sie einen Überblick über weitere Absicherungsthemen rund um Familie und Alltag.

Sie sind unsicher, ob Ihr Schutz ausreicht? Sprechen Sie uns unverbindlich an – wir beraten Sie als unabhängiger Makler.
Ihr Team von Witte & Grabert