Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung? Eine ehrliche Antwort

„Was kostet denn so eine Betriebshaftpflicht?" — das ist fast immer die erste Frage, wenn ein Unternehmer das erste Mal bei uns am Kurfürstendamm sitzt. Und ehrlich gesagt ist es die Frage, auf die ich am ungernsten eine schnelle Zahl in den Raum werfe. Nicht, weil ich sie verschweigen möchte, sondern weil jede pauschale Zahl in die Irre führt.

Mein Name ist Alexander Holländer, ich berate bei Witte & Grabert seit Jahren Gewerbekunden in Berlin. In diesem Beitrag möchte ich Ihnen so ehrlich wie möglich erklären, was den Beitrag einer Betriebshaftpflichtversicherung wirklich bestimmt — und warum die günstigste Police am Ende selten die beste ist.

Warum es keinen Festpreis gibt

Eine Betriebshaftpflicht für einen Grafikdesigner im Homeoffice und eine für einen Dachdeckerbetrieb mit acht Mitarbeitern haben fast nichts gemeinsam — außer dem Namen. Der Beitrag richtet sich nach Ihrem ganz konkreten Risiko, und das setzt sich aus mehreren Faktoren zusammen:

1. Branche und Tätigkeit. Ein Beratungsbüro trägt ein völlig anderes Risiko als ein Betrieb, der auf Baustellen oder mit schweren Maschinen arbeitet. Das ist der größte Hebel beim Beitrag.
2. Umsatz und Lohnsumme. Viele Versicherer berechnen den Beitrag auf Basis Ihres Jahresumsatzes oder Ihrer Lohnsumme — sie sind ein Maß dafür, wie viel in Ihrem Betrieb passiert.
3. Mitarbeiterzahl. Mehr Hände bedeuten mehr Situationen, in denen etwas schiefgehen kann.
4. Versicherungssumme. Wie hoch soll im Ernstfall maximal gezahlt werden? Eine höhere Deckung kostet mehr — ist aber bei existenzbedrohenden Risiken jeden Cent wert.
5. Selbstbeteiligung. Wer bereit ist, kleine Schäden selbst zu tragen, senkt den Beitrag.

Genau deshalb nennen seriöse Makler am Telefon ungern eine schnelle Zahl. Wer Ihnen ohne eine einzige Rückfrage einen Preis nennt, rät — und raten ist im Versicherungsgeschäft keine gute Grundlage.

Worauf Sie mehr achten sollten als auf den Preis

Ich verstehe jeden Unternehmer, der auf die Kosten schaut — das gehört dazu. Aber bei der Betriebshaftpflicht entscheidet im Schadenfall nicht der Beitrag, sondern das Kleingedruckte. Zwei Policen mit fast gleichem Preis können in den Bedingungen meilenweit auseinanderliegen: Welche Tätigkeiten sind eingeschlossen? Sind Bearbeitungs- und Tätigkeitsschäden mitversichert? Wie sieht es mit Schäden an gemieteten Räumen aus? Das sind die Punkte, an denen sich im Ernstfall entscheidet, ob Sie geschützt sind.

Im Schadenfall zählt nicht, was Sie beim Beitrag gespart haben, sondern was in den Bedingungen steht.

Eine zu niedrige Versicherungssumme oder ein versteckter Ausschluss fällt erst dann auf, wenn es zu spät ist. Und dann reden wir nicht über ein paar Euro im Monat, sondern schnell über fünf- oder sechsstellige Beträge, die Sie privat tragen müssten — denn als Unternehmer haften Sie unbegrenzt.

Ein typischer Fall aus unserem Alltag

Immer wieder sitzt bei uns ein frisch gegründeter Handwerksbetrieb, der online die scheinbar günstigste Police abgeschlossen hat. Auf dem Papier ein gutes Geschäft. Beim genauen Hinsehen stellt sich dann heraus, dass genau die Tätigkeit, mit der das Unternehmen den größten Teil seines Umsatzes macht, gar nicht im Vertrag aufgeführt ist. Das ist kein böser Wille des Versicherers — es ist schlicht das Ergebnis davon, eine komplexe Entscheidung allein über einen Preisfilter zu treffen.

Mein Rat als Makler

Nehmen Sie sich für die Betriebshaftpflicht eine halbe Stunde Zeit — entweder mit einem Makler Ihres Vertrauens oder, wenn Sie es selbst machen, mit einer ehrlichen Liste Ihrer tatsächlichen Tätigkeiten. Fragen Sie nicht zuerst „Was kostet es?", sondern „Was passiert, wenn …?". Erst wenn klar ist, welche Risiken abgedeckt sein müssen, ergibt der Preis überhaupt einen Sinn.

Wir bei Witte & Grabert sind ein unabhängiger Makler: Wir sind an keinen Versicherer gebunden, vergleichen den Markt und sind im Schadenfall an Ihrer Seite. Einen Überblick über den gesamten gewerblichen Schutz finden Sie in unserem Bereich für Firmenkunden. Und wenn Sie unsicher sind, ob Ihre aktuelle Police wirklich passt: Schauen wir gemeinsam drauf — unverbindlich und ohne Kosten.

Bleiben Sie gut abgesichert,

Alexander Holländer, Witte & Grabert